2017电商“双十一”再次刷新历史记录。据悉，阿里+京东“双十一”交易额达2953亿元，其中阿里1682亿元，京东1271亿元。在双十一来临之前，马爸爸把大家的花呗额度都进行了大幅度提额，包括小编在内，甚至很多刚还在校园里的大学生都提到了10000,有使用过花呗的人，肯定了解花呗的额度提升难度有多大？就这样，无数少男少女的iPhone X的装X梦想就轻而易举地实现了。
一场颠覆性的变革已经在路上

“双十一”到了，发现身边所有人都提额了！门口的小保安，面包房的收银小妹，公司刚入职的小鲜肉，电梯口实习保险业务员，花呗额度都大幅提高！

不仅惊叹：卧槽，马云给所有人都提额了？ ！

当每个人都捧着手机，美滋滋的看着花呗额度那个亮闪闪的数字的时候，小编不由得吸了一口冷气。

玩信用卡的人都知道，信用卡想大幅提额不容易，特别是资产少收入低的人群。

为此各大信用卡论坛还催生出一整套“信用卡养卡提额”攻略，目的就是让增加持卡人信用卡额度，让持卡人的信用融资能力最大化，但这都是持卡人主动意愿的。

而花呗主动全员永久提额，并且还有2000多元的双十一临时提额，这意味着什么？

支付宝实名用户有4、5亿人，占中国总人口的三分之一。即便按每人5000元的提额计算，总放额规模也有2万多亿人民币。

仅仅是为了刺激双十一的营业额么？

虽然有很大的原因，但2016年，天猫“双十一”的成交金额创了历史新高，也仅为1207亿。

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与马云的花呗提额相比，小巫见大巫了。

那到底是什么刺激了马云下这么大的力度提额呢？

我们先看看几天前一个爆炸性新闻，也许很多人没有注意：

就在前些日，受众人瞩目的iPhoneX刚开卖的时候，招商银行信用卡第一天就公布了一组数据：iPhone X开放预售2小时33分，招商银行信用卡苹果官网总交易已突破20亿元！成功下单的招行银行信用卡持卡人已超过19、6万人！

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火爆原因很简单——招商银行信用卡购买iPhone X采用了零息零手续费政策。

看到这儿，可能还有很多人一头雾水，不就是商战么，银行与店家合作，天猫支付宝与商家合作，这有什么可值得人深思的？

但很多敏锐的人已经发现了，最近一段时间，金融体系大幅鼓励、刺激“全体”居民超前高消费的行为表现出了惊人的推动力！

但昨天还人人还拿着小米、荣耀的低端机的小鬼，今天就换成满大街的iPhoneX，不觉得哪儿不对劲儿么？

高富帅、白富美去买iPhoneX没一点问题，但是一群低收入、低资产的小年轻去买iPhoneX，这事儿就另当别论。别怪这些人听着别扭，你还真不配拿iPhoneX！

现在网络上充斥了太多的心灵毒鸡汤，什么只有敢于消费才能赚的更多，年轻就是要享受，等你四五十岁再背LV、再开BMW，青春已不再……

于是，一群文艺*丝小青年拿着几个月的收入，刷爆所有信用卡去高额消费。

特别是一二线房价高企的城市，更是让很多年轻人产生了消费认知错配，对比动辄几万一平的房子，好像什么都是便宜的，于是在各种“鸡汤”的刺激下，在整个社会充斥着“货币势必长期贬值，现在消费就是赚到”的煽动下，一窝蜂的买买买！信用卡刷刷刷！

殊不知，这是一个巨大的套路。

与上一次银行体系大规模支持居民消费不同的是：

头些年一群人向银行借钱、搞房贷、刷信用卡、搞消费贷，最终是去买资产——房子！

而现在这群人向银行借钱，消费贷、刷信用卡仅仅是为了纯消耗性消费！

这一代的年轻人的价值观早已被扭曲！

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这是一个巨大的分水岭——借钱买资产与借钱纯消费！

古人说的好啊，从简入奢易，从奢入俭难。这两年居民净存款不断下滑，当未来居民收入出现增长乏力，而消费惯性却无法往回撤的时候，头一波人依靠资产是赢家，后面这一波人大部分一辈子都很难翻身。

不可能人人都是社会的成功者！

1999 年，在亚洲金融危机过去之后，为了增加消费者开支，韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡。

一时间，首尔街头充斥着信用卡发行商，对大学生、失业者等等都来者不拒，只要你肯填写申请表。有人形容，这是国家在对人民进行“债务填鸭”。

韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年，人均信用卡持有量达到4 张，每个人的信用卡债务总额约2000 美元。

人们在疯狂购物、透支消费的同时，却忘了，清算的一天终究要到来。

2003 年，一个34 岁的主妇因不堪债主催讨，从高层公寓中将3 个孩子推下去，自己再纵身跃出。许多家庭因积蓄耗尽而破裂，犯罪和**现象剧增，人们哀叹说，韩国已经沦为一个“破产社会”。

历史总是具有相似性和重复性。今年校园贷大量的负面新闻中，也有类似的案例。

天价逾期费、学生跳楼、暴力催收、裸条事件，所有恶的因素聚集爆发后，行业在监管的厉声呵斥中，陷入了洗牌清场的局面。

违约时代的真正到来！

2017年将是中国市场大违约正式拉开序幕的一年，信托，债券，互联网金融，消费金融，p2p，无论是国企，央企，地方政府，民营企业以及个人都开始大面积债务违约的陆续爆发的年份，同时匹配上所谓的各种股权投资机构的真实业绩呈现，估计会有一堆满怀赚大钱期望的土豪们*眼，会感慨能回本金就很好了，在这种年份里，你担心通货膨胀，我个人感觉近乎扯淡，违约其实已经拉开序幕！

我们现在讲消费升级，提高内需，其实过去的消费大部分跑到了购房上，这其实是央行现在所要抑制的。而未来，居民加杠杆的路径要从所有的内需增长动力从资产型消费转变为消费型消费。

所以，你看马爸爸和各大银行信用卡部现在大力发卡提高额度，搞各种分期零息首付，线下饮食消费各种5折活动，你还真以为金融系统大发善心让大伙一人不落的全面进入小康社会了？！

你再聪明有马云聪明？有库克聪明？你有银行的精算师们聪明？

全民加杠杆意味着，势必有相当一部分人群会透支自己的消费能力，很多低资产和未来赚钱能力孱弱的个体将在未来无法承兑自己过去的消费账单。

美国人早都过了透支信用那个年代，而我们才刚刚开始。

再比如最近频繁出现在网上的小额借贷类app。近两年来，消费金融越来越受到互金业界和资本青睐。尤其是小额的现金贷业务，为客户提供短期资金借贷，用于日常消费。无论线上线下，类似“在线申请，资料简单，极速放款，无需抵押”的宣传小广告随处可见。

目前，同样是做现金贷业务，有的公司赚的盆满钵满，可是有的公司却被频繁的欺诈、骗贷行为困扰。

我观察身边的认识的人，有十来张信用卡套现互撸的有信用卡负债超过自身收入很多的，开始各种小额贷款不窟窿的有到处撸口子，早已成黑户，但是不甘心的有为了满足消费欲望，小心翼翼的搞现金贷，有小心翼翼的每个月还贷的有天天被各种放贷公司骚扰的有被朋友找借钱的，然后反骂朋友：你不会去网上贷点吗？有从事互联网金融，天天说钱是多么好赚的。

做网贷风险很高，各种现金贷APP的老板也是知道的。但是这部分人群需求旺盛，其他上层客群用户竞争激烈营销成本高，而且已经形成了以蚂蚁、京东、宜信等寡头，存在较高的壁垒。所以只能看向P2P和小贷公司都不太做的下层客群。

那么怎么办呢？提高利率喽，这套思路逻辑上是成立的。其实他们很多机构不是指着超高利率过活。

现在这种情况是在洗用户的阶段，也就是说，我开个大口子让所有人都进来，之后逾期虽然高但是我以高利率，高违约金覆盖。基本上很多机构的要求就是能够覆盖成本就好。目的只在于洗用户、同时训练模型。

这个产业下有太多的欺诈、骗贷，逾期坏账率应该是非常高的，而且有太多的暴力催收等现象，还有各种关于大学生无力偿还几十万的网贷自杀的新闻。因此，这个行业需要监管的！

公坛gl 　　゛ʚ．见南山　悠然๓ 2017-11-16 23:16:29